归母净利润523.09亿元，同比增长62%。平均每天赚5.69亿元。移动应用月用户达到8.24亿，比2019年9月增加3900万。

   此外，阿里还在财务报告中披露了蚂蚁金服的利润，因为阿里在2019年9月23日获得了蚂蚁金服33%的股权，所以本季度从蚂蚁金服获得了2.15亿元的利润。

   根据阿里财报披露的数据，我们可以大致推回蚂蚁金服本季度的利润约为6-7亿元。

   在蚂蚁金服中，有一款众所周知的产品蚂蚁花呗，这些年来，花呗每年都是盈利的，2015年利润较少，只有700万左右，但是到了2017年，已经达到了20.39亿，年增长率几乎是10倍，蚂蚁金服整体利润率超过60%。

   这么暴利，为什么会发生？今日我们一起来算算蚂蚁花呗分期、京东白条分期等产品的利润率到底有多高？看几年自己到底交了多少智商税？

   什么是花呗，白条？

   本质上，花呗和白条可以看作是支付宝和京东发行的虚拟信用卡，有免息期，可以分期购物。若用花呗、白条分期，利率其实并不低。

   花呗、白条的真实分期利率是多少？

   举例来说，我用花呗买了一部手机，全款支付5999元。若用花呗分期付款，12个月付款，每次537元，共计6449元，其中449.92元费，即利息。

那么我们来计算一下利率到底是多少？

   您可以用单利的计算公式来计算，年化利率为7.5%，看起来并不太高。

   那你就错了，因为你每个月都在还本金。理论上你欠的本金越来越少，但是柏华一直在以所有本金为基础收取利息。也就是说，如果你只还最后一期，柏华还是用所有本金计息，那么真正的利率是多少？

   这个计算过程有点复杂，需要解决真实年化利率为14.4%…如您分六期，到期真实年化利率为16.4%，未来大家要自己算的话，可以搜索内部收益率计算器，将数据代入，自己就可以轻松算了。

   同理，基本适用于所有互联网分期产品。我们可以看到小米在香港上市时披露的小米分期年贷款利率的公示。

   再看下京东白条，京东白条在花呗的基础上，更增加了一个费率的概念，但费率这个概念有误导人的嫌疑，基本可以算作学习了信用卡分期的精髓。所以，京东不仅收取借款利率，还在这个基础上加收一个费率，所以真实的年化利率，京东白条是较高的。

   苏宁是利率最高的，根据苏宁分期官方数据，年化利率高达23.7%。

因此按分期利率排序，小米、花呗、京东、苏宁。

   蚂蚁金服ABS

   如果你对柏华等分期利率如此之高感到惊讶，你可能会惊讶得有点早。柏华和白条是消费分期产品，每个用户都有一个月的还款期。对于企业来说，他们对这样一个月的现金回报周期并不满意。于是依托蚂蚁花园、借贷、JD.COM白条应运而生的资产证券化产品开始泛滥。

       资产证券化是指以基础资产未来产生的现金流为偿付支持，通过结构化设计提升信用的过程。在此基础上，发行资产支持证券(Asset-backed-Securities、ABS)。是以特定资产组合或特定现金流为支撑，发行可交易证券的融资形式。

   比如蚂蚁金服对花店用户一个月后还款不满意，想快速还现金。因此，它将未来一个月用户将还款的应收账款作为抵押(或还款支持)，打包成金融产品，依靠券商销售。

   该金融产品对外销售的利率为8%-9%，若产品销售顺利，蚂蚁金服就可以以远低于一个月的时间，收回现金。

   蚂蚁金服作为代价，要向购买金融产品的客户支付8%-9%的利率。想象一下，如果出现极端情况，资金回流速度足够快，接近0天，蚂蚁金服就等于零成本，空手套白狼，获得5.4%-6.4%的利润。

   目前蚂蚁金服的ABS余额超过2500亿元。

结语

   我们不是生活在一个可以自给自足的农耕时代。我们在日常生活中或多或少都需要购买我们需要的东西。但是现在的社会问题是物欲太重，所以会有极简主义，呼吁大家买自己需要的，不要浪费钱，增加生活中不需要的东西。

过度消费、分期付款、提前满足并没有实现提供快乐和满足的承诺，只会增加你的债务和各种金融大亨的收入。

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