诚然，淘宝和支付宝改变了我们的购物方式，当我们离开家时，我们可以以更低的价格在网上购买送货上门。当我们购买一些价格较高的商品，如手机、电脑等，如果短期内无法全额支付，我们会选择蚂蚁花园、JD.COM白条等分期付款。那么，你真的了解它的实际利率吗？

       下面举个例子计算一下:

       假定我在网上买了一件价值10000元的商品，用蚂蚁花呗分12期付款，那么蚂蚁花呗给出的利率如下：

       然后10000*0.088=880，这是我需要支付的手续费，加上本金10000元，10880/12=906.67，这是每期还款，包括手续费！

       乍一看没什么问题，但是了解一些金融知识的朋友都知道，这种类似按月等额本息的还款模式其实有些棘手！

       其计算的手续费按本金1万元计算，然后每月分配总手续费；

       但实际上，我每个月都需要偿还本息，也就是说，下个月我的本金减少了，6个月后，贷款本金只有5000多元，但是收取的手续费还是10000元！

实际计算方法应为:实际年利率=每期费率*分期*24/(分期*1)。

以12期分期为例，实际年利率=0.88/12*12*24/(12-1)=16.2%。

       这是什么概念？根据民间借贷对利息的称呼，月利率达到16.2%/12=1.35%，一分三厘五，很高吗？

       根据3.9日余额宝给出的年化收益率，与客户2.438%的存款收益相比，余额宝贷款手续的16.2%的利率是其的6.65倍！

所以，我真的不知道。我震惊了！消费者往往认为分期付款金额很少。对于几块几十块的手续费，他们并没有仔细考虑。其实他们付出的资金使用成本很高！

       建议大家在网购消费的时候尽量做到，在能力允许的前提下选择全额支付，减少不必要的手续费！理性消费！